Pojęcie zdolności kredytowej

Działalność kredytowa jest ważna szczególnie w trakcie zapewniana bezpieczeństwa danego banku. Dlatego też aby móc udzielić kredyt konieczne jest posiadane przez wnioskodawcę zdolności kredytowej. W obowiązującym Prawie Bankowym pojęcie jakim jest zdolność kredytowa” określane jest jako zdolność do spłaty zaciągniętych kredytów wraz z odetkam w terminie jaki przewidziany jest w zawartej umowie.

Aby móc otrzymać kredyt w banku konieczne jest uzyskanie pozytywnej oceny kredytobiorcy oraz oceny odnoszącej się do rozwoju. Ostatni czynniki odnosi się jedynie do kredytowania działalności gospodarczej. Wówczas bowiem kredytobiorca musi wykazać iż jego prowadzony biznes jest na tyle stabilny iż da mu możliwość spłacania kredytu w wyznaczonym terminie przez określony czas. Zgodnie z Prawem Bankowym w art. 28 zawarte są dokładne wymagania jakie kredytobiorca musi spełnić wobec banku w momencie ubiegania się o kredyt. Zgodnie z tym zapisem bank aby pozytywnie rozpatrzyć składany wniosek stawia dwa podstawowe warunki:

1. zdolności kredytowej, tj. od jego zdolności do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w umownych terminach spłaty,

2. przedstawienia przez kredytobiorcę dokumentów i informacji niezbędnych do oceny tej zdolności.

W momencie gdy bank oceni iż bieżące oraz planowane wyniki danej firmy jak i jej stan majątkowy zapewni na okres kredytu wypłacalność, zdaniem banku firma ta posiada zdolność kredytową. Co ważne ocena zdolności kredytowej obejmuje okres od momentu pływu terminu zwrotu kredytu, w tym przypadku bierze się pod uwagę uwarunkowania gospodarcze zarówno wewnętrzne jak i zewnętrzne.

Oprócz wyżej wymienionych wymogów jakie stawia Prawo Bankowe wobec kredytobiorcy warto również wspomnieć o elementach jakie brane są pod uwagę w momencie oceny zdolności kredytowej przez bank. Wśród tych elementów wyróżnia się:

1. efektywność podczas zarządzana firmą

2. stan majątkowy firmy

Pierwszy wymieniony czynniki czyli efektywność finansowa musi zapewnić danej działalności gospodarczej prawidłową działalność produkcyjną. Z kolei drugi czynniki jakim jest stan majątkowy firmy za swoje najważniejsze zadanie ma określenie płynności majątkowej w taki sposób aby możliwe było zamienić je na pieniądz konieczny podczas spłacania danego kredytu. Należy również zdawać sobie sprawę, że przeprowadzona oceny zdolności kredytowej odnosi się także do minimalizacji ryzyka. Cel ten osiągany jest poprzez przeprowadzenie dokładnej analizy przyszłej sytuacji zarówno ekonomicznej jak i finansowej danego przedsiębiorstwa. Aby ta analiza przebiegała w sposób prawidłowy konieczne jest umiejętne ocenie ważnych czynników wpływających na stan firmy.

Jak już wcześniej zostało wspomniane ocena zdolności kredytowej wpływa na zmniejszane ryzyka kredytowego danego przedsiębiorstwa. Jest to istotne gdyż kredyty bankowe obarczone są wysokim tego rodzaju ryzykiem przez co mogą wpływać na pogarszanie się płynności finansowej. W tym przypadku przeprowadzone badanie zdolności kredytowej ma na celu przede wszystkim określenie jaki stopień ryzyka może pojawić się u kredytobiorcy a dokładniej w jego przedsiębiorstwie. Aby móc dokonać te działanie konieczne jest właśnie przeprowadzenie oceny wiarygodności kredytowej. Należy jednak zaznaczyć, że ryzyko kredytowe nie jest możliwe do całkowitego wyeliminowania.